你是不是也听过这句话：“万能险就是个坑，别信！”
作为一名深耕保险领域多年的自媒体作者，我理解你的怀疑——毕竟市面上太多“万能险”听起来像魔法，实际却让人摸不着头脑。但今天，我想用真实案例告诉你：万能险不是骗人的，关键看你怎么用。
先说一个朋友的故事：李姐，35岁，企业职员，之前买了份年金险+万能账户的组合产品。她当时只图利息高，没细看条款。结果两年后发现，保底利率只有1.75%，比银行活期还低！她差点以为被骗了。
但后来她咨询了专业顾问才发现：这其实是“万能险”的常见玩法——保底利率是基础保障，真正赚钱靠的是“结算利率”，也就是保险公司每月公布的浮动收益。李姐那款产品，前三年平均结算利率有4.2%，加上复利滚存，其实比同期理财收益还稳。
所以问题来了：为什么有人觉得万能险是骗局？
因为很多人把它当成“高收益理财产品”来买，忽略了它的本质：它是一个带储蓄属性的保险工具，核心功能是“安全+长期增值”。如果你期望它像P2P一样月月分红，那确实容易失望。
再举个正面例子：王哥，40岁，自由职业者。他给自己买了万能险，每年缴费5万元，锁定保底利率+额外追加保费。五年后，他因突发疾病住院，保险公司不仅赔付医疗费，还把万能账户里的钱一次性给到他做康复费用——这笔钱是他自己存进去的，但用了保险杠杆，反而更灵活。
你看，万能险不是骗子，而是“藏在保险里的理财神器”。它适合两类人：
第一类：想强制储蓄、对抗消费冲动的人；
第二类：需要长期资金规划（比如养老、教育金）的人。
当然，也提醒一句：选产品时一定要看清三件事：保底利率、结算利率历史表现、退保规则。别被营销话术迷惑，比如“收益高达6%”这种，要问清楚是不是预期收益，还是历史最高值。
总结一句话：万能险不是骗人的，骗人的永远是不懂它的人。理性看待，用对场景，它才是你财富路上的好伙伴。
