年金成本？别再被“保本高收益”骗了！
你是不是也刷到过这样的广告：“30岁开始每月存2000元，60岁能领5000元/月！”听着像天上掉馅饼？其实，这背后藏着一个关键问题——年金成本。
我是小林，做了8年理财内容，见过太多人因为不懂“年金成本”，最后亏得连本金都回不来。今天用真实案例，说清楚这个坑。
Q：什么是年金成本？
简单说，就是你为一份年金产品付出的“隐性代价”。它不光是保费，还包括时间成本、机会成本、利率折损……比如你每年交1万块，十年共交10万，但最终领取时发现，实际价值可能只相当于7万——那3万差额，就是年金成本。
Q：举个真实例子吧！
我朋友阿伟，35岁，买了某知名保险公司的一款增额终身寿型年金。他每年投1.2万，计划缴费20年，60岁开始按月领钱。看起来挺稳，对吧？
可算下来，他60岁时每月只能领约2900元。而如果把这24万（1.2万×20）放进指数基金定投，按年化6%算，60岁时账户有约58万！每月能领4800元以上——多出近2000元！
这不是吓唬你，这是真实发生的差距。这就是年金成本：你以为的“保本”，其实是“低效”；你以为的“稳定”，其实是“牺牲增长”。
Q：那是不是年金就完全没用了？
当然不是！年金适合两类人：
✅ 保守型投资者：比如退休老人，不想折腾市场，只想每个月固定有钱花；
✅ 有强制储蓄需求的人：比如孩子教育金、养老储备，年金帮你“锁住”这笔钱，不会中途挪用。
但记住一句话：年金不是万能药，它是工具，不是答案。选之前，一定要看清它的成本结构——包括现金价值、IRR（内部收益率）、退保损失等。
💡小建议：别听销售说“年金划算”，自己拿Excel算一算。输入你的年龄、投入金额、领取年限，对比银行理财、国债、甚至指数基金，你会发现——真正的“划算”，不是表面数字，而是长期复利下的真实收益。
年金成本，不在合同里，而在你心里。学会看懂它，才能真正守住自己的钱袋子。
