车险商业险包括哪些？——新手车主必看！真实案例+干货解析，看完再也不怕被坑！
最近一位朋友小李刚买了新车，提车当天就去4S店办保险。结果被销售一顿“科普”后，差点以为自己买的是“全包套餐”。其实啊，很多小伙伴对车险商业险的理解还停留在“交强险+车损险=全部保障”的阶段。今天我就用真实案例，带你理清楚：车险商业险到底包括哪些？
Q1：商业险和交强险有什么区别？
交强险是国家强制购买的，就像你的“身份证”，无论有没有事故都要有。而商业险是自愿买的，相当于给爱车加一层“私人保镖”。比如小李去年撞了护栏，修车花了6000块，交强险只赔2000元，剩下的4000元就得靠商业险里的车损险来报销。
Q2：商业险包含哪些核心险种？
✅ 车损险：最基础也最重要的！车辆自燃、碰撞、自然灾害（暴雨、冰雹）都赔。小李去年夏天暴雨，车子泡水熄火，保险公司直接赔付了近万元维修费。
✅ 第三者责任险：这是“人品保险”！万一你开车撞了别人车或伤了人，它能帮你兜底。比如朋友王姐去年追尾一辆电动车，对方骨折住院，她买了200万保额的三者险，医药费+赔偿全搞定，自己一分钱没掏。
✅ 不计免赔险：这个很多人忽略！简单说，就是“保险公司不甩锅”。如果没有它，出险时可能要自己承担10%20%的费用。小李第一次出险时，因为没买不计免赔，自己贴了800块。
✅ 车上人员责任险：坐你车的人出事也能赔！尤其适合经常载家人或同事的朋友。
✅ 玻璃单独破碎险、划痕险、涉水险……这些属于“可选附加险”，根据用车环境灵活配置。比如在北方，建议加玻璃险；在南方多雨地区，涉水险很实用。
Q3：怎么选才不浪费钱？
别听销售忽悠！我认识一位老司机，每年只买车损+三者险，保额200万，省下几千块保费，照样安心。关键看三点：
1️⃣ 车值高不高？新车建议买足保额
2️⃣ 城市拥堵吗？堵车易刮蹭，划痕险值得考虑
3️⃣ 有没有家庭成员常坐车？车上人员险不能少
💡总结一句话：商业险不是越贵越好，而是“按需定制”。现在不少平台支持线上比价，花10分钟就能对比3家报价，比4S店便宜20%都不止！
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